Pojištění domácnosti při hypotéce: Co opravdu potřebujete vědět

Pojištění domácnosti a hypotéka: Proč to spolu patří

Představte si situaci: Koupili jste si byt za 4 miliony korun. Vzali jste si na něj hypotéku od České spořitelny na 25 let. Druhý měsíc po stěhování se v bytě stane havárie a voda z prasknutého potrubí zničí polovinu interiéru. Opravy stojí 800 tisíc korun. Banka vám je samozřejmě nebude platit — ale bez pojištění jste vy sami na tom velmi špatně.

Právě proto banky požadují pojištění nemovitosti jako podmínku pro poskytnutí hypotéky. Není to jejich snaha vás „někde nachytat“ — je to jejich legitimní zájem chránit svůj majetek. Pokud totiž nemovitost vyhořeí nebo ji zničí povodeň a vy byste ji nemohli zrekonstruovat, banka přijde o zajištění své půjčky. Pro vás je to ale hlavně záchranná síť.

Pojištění domácnosti tedy není povinné ze zákona, ale prakticky všechny hypoteční banky v České republice jej podmínkou hypotečního úvěru. Pokud vám to budete chtít vyhnout, půjčku prostě nedostanete.

Co konkrétně pojištění domácnosti pokrývá

Pojištění domácnosti se dělí do tří základních kategorií. Nemusíte si pamatovat složitá jména — stačí vědět, co znamenají v praxi.

Pojištění stavby (neboli nemovitosti)

Toto pokrývá samotnou stavbu — zdivo, střechu, okna, vnitřní instalace, podlahy. Pokud vám havaruje topení a zalije byt pod vámi, pojištění stavby vám zaplatí opravy. Stejně tak pokud vám vhod uhodí blesk nebo přijde povodeň.

Pojištění stavby si vyžaduje všechna hypoteční banka bez výjimky. Má na to velmi dobrý důvod — potřebuje jistotu, že jejich zajištění zůstane v pořádku.

Kolik to stojí? To závisí na ceně nemovitosti a místě, kde se nachází. U bytu za 3 miliony korun se pojištění stavby pohybuje okolo 2 000–3 500 korun ročně. Jednoduchý výpočet: pokud si berete hypotéku 30 let, zaplatíte na pojištění stavby zhruba 60 000–105 000 korun za dobu trvání úvěru.

Pojištění věcí v bytě (domácího vybavení)

Sem patří všechno, co si do bytu pořídíte: nábytek, elektronika, oblečení, kuchyňský vybavení. Když vám někdo vyloupne byt nebo přijde požár, pojištění věcí vám nahradí, co jste ztratili.

To je čistě vaše věc. Banky to nepovinně vyžadují. Když se podíváte na svůj první byt, máte asi pár tisíc v nábytku a elektronice. Za pár let si naakumulujete majetek, kterého hodnotu si ani neuvědomujete — to je přesně moment, kdy by vás mělo zarazit, že nemáte pojištění věcí.

Pojištění domácího vybavení stojí tipicky 1 500–3 000 korun ročně, podle toho, co si v bytě pojistíte. Pokud vám požár zničí byt a vy máte pojištění za 4 000 korun ročně, za 25 let to není v poměru k potenciální škodě nic.

Pojištění odpovědnosti za škody třetím osobám

Třetím osobám — to znamená sousedům. Pokud vám doma praskne vodovodní potrubí a voda zničí byt pod vámi, jejich majetek je pojistitel vašeho pojištění povinen nahradit. To je právě výše zmíněný případ, kdy zničíte sousedův byt svou nestarostí (nebo smolou).

Pojištění odpovědnosti je levné — zpravidla 500–1 000 korun ročně. Ale pokud by vám jednoho dne prasklé potrubí zničilo majetek o hodnotě 300 tisíc korun u sousedů, budete si přát, že jste ho měli.

Kolik byste měli na pojištění domácnosti dát

Pojištění se platí dvěma způsoby: buď sami pojišťovně, nebo jej zaplatí banka z vašeho účtu úhrady — pokud máte tzv. smlouvený dobrodinec.

Typická situace vypadá takto: Vezměte si hypotéku 3 miliony korun na 30 let při sazbě 4,5 procent. Měsíční splátka hypotéky bude přibližně 15 200 korun. Na pojištění stavby připočtěte další cca 150–250 korun měsíčně (rozložit si roční pojistné). Na pojištění věcí přidáte třeba dalších 150 korun měsíčně. Celková měsíční splátka na bydlení se tak zvýší na zhruba 15 500 korun.

Nejlepší přístup je minimálně si pojistit stavbu, kterou vyžaduje banka, a uvažovat vážně o pojištění věcí. U odpovědnosti můžete zvolit nepovinné rozšíření, pokud si chcete být jistí v případě kalamity u sousedů.

Typ pojištění	Roční cena (orientace)	Povinné?
Pojištění stavby	2 000–4 000 Kč	Ano (banka vyžaduje)
Pojištění věcí	1 500–3 000 Kč	Ne, ale doporučeno
Pojištění odpovědnosti	500–1 000 Kč	Ne, ale užitečné

Jak si vybrat pojišťovnu a tarifů

Když půjdete do banky pro hypotéku, banka vám nabídne své preferované pojišťovny. Často to budou pojišťovny, s kterými má banka dlouhodobě smluvené vztahy — ČSOB pojišťovna, Allianz, Česká pojišťovna nebo generali.

Ale víte co? Nemusíte si pojistit u banky doporučené pojišťovny. Můžete si pojistit u kohokoliv, pokud pojistka splňuje minimální nároky banky. Banky mají velmi přísné požadavky na to, jaké pojištění přijmou jako zajištění, ale není důvod, proč byste si nemohli porovnat nabídky.

Jak na to? Zjistěte si, co banka požaduje v pojistce (minimální částka pojistného plnění, jaký typ krytí). Pak jděte na web třeba Allianz, Česká pojišťovna nebo i menších pojišťoven jako je Kooperativa a vyzvěte si nabídky. Rozdíly v ceně mohou být v řádech desítek procent.

Konkrétní příklad: Pojištění bytu za 3 miliony korun (stavba) vás může u jedné pojišťovny stát 2 800 korun ročně, u druhé 3 500 korun. To je za 30 let rozdíl 21 000 korun. Stojí to za chvíli času?

Co se stane, když pojištění nemáte

Pokud by vám banka věřila, že si pojištění nepořídíte, mohla by si jej objednat sama a přidat si to do vašeho účtu úhrady. Výsledek? Zaplatíte pojištění stejně, jen to bude o 20–30 procent dražší, protože banka to zadá prostředníkem a vezme si provizi.

Prakticky proto všechny banky vyžadují před vypůjčením peněz kopii pojistné smlouvy. Pokud se pojistka později zrušíte a bance to oznámíte, zaplatíte si to fakticky sami — už jenom v podobě vyšších splátek na účtu úhrady.

Pojištění domácnosti a refinancování hypotéky

Jakmile máte hypotéku už nějakou dobu, možná vás napadne ji refinancovat — vzít si novou hypotéku s nižší sazbou a starou splatit.

Když si berete novou hypotéku, nová banka si opět vyžádá pojistnou smlouvu. Vaše staré pojištění při bance A nemusí přijmout banka B. Banky mají různé požadavky — třeba minimální výši pojistného plnění nebo způsob pojistného.

Doporučuji si s refinancováním poradit pojišťovně nebo nezávislému agentovi. Někdy se vám podaří převést staré pojištění (a ušetřit), někdy si budete muset vzít nové.

Pojištění domácnosti a investiční nemovitosti

Pokud si místo bytu berete hypotéku na pronajatý byt (investiční nemovitost), pojištění je stejně důležité, ale s jedním rozdílem: banky jsou u těchto nemovitostí výrazně přísnější.

Zatímco u bytu na bydlení lze někdy vyjednat určitou flexibilitu, u pronajímané nemovitosti banky požadují pojištění za téměř stejnou částku, jako by se o ni staral vlastník. Nájemci totiž nijak neinvestují do údržby, takže riziko pro vás i pro banku je vyšší.

Pojištění pronajímané nemovitosti vychází o něco dráž — zhruba o 10–15 procent — ale principiálně je to totéž. Pokud si berete hypotéku 2 miliony na pronajatý byt na 20 let při sazbě 4,2 procent, měsíční splátka bude kolem 11 500 korun. Pojištění stavby přidá dalších 150–200 korun měsíčně.

Praktické rady na závěr

• Pojištění stavby je povinné — bez něho hypotéku nedostanete. Neprocházejte tím, prostě si je objednejte.
• Pojištění věcí není povinné, ale mělo by být. Za několik tisíc korun ročně si pojistíte majetek, který byste jinak nahrazovali desítkami tisíc.
• Porovnujte ceny. Rozdíly mezi pojišťovnami jsou reálné. Nevěřte prvnímu doporučení banky bez ověření konkurenčních nabídek.
• Při refinancování opětovně zvažte pojištění. Nová banka může mít jiné požadavky a třeba byste získali lepší sazbu.
• Čtěte pojistné podmínky. Znáte to — staré známé «čti tisk» — ale u pojistky jde o vaše peníze. Věnujte tomu 20 minut.

Aktuální regulatorní situace v ČR

Česká národní banka na své webové stránce uvádí, že pro hypoteční úvěry platí přísné požadavky na LTV ratio (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti) — maximálně 80 procent. Stejně tak DSTI ratio (dluhová služba nesmí překročit 45 procent čistého měsíčního příjmu) a DTI ratio (celkový dluh nesmí být vyšší než 8,5 násobku hrubého ročního příjmu).

Pojištění domácnosti přímo do těchto limitů nezačleňují, ale banky ho používají jako součást svého rizikového managementu. Více informací o těchto limitech najdete na www.cnb.cz v sekci „Regulace a dohled“.

—CLOSING-BOX—