Pojištění schopnosti splácet hypotéku: co musíte vědět

Co se stane, když ztratíte příjem během splácení hypotéky?

Představte si, že si vezete hypotéku na 3 miliony korun na 30 let se sazbou 4,5 %. Měsíční splátka činí přibližně 15 200 Kč. Všechno jde dobře, dokud neztratíte práci. Co se děje potom?

Banka neví o vašich osobních problémech. Splátka splatná na účtu dne 1. každého měsíce zůstává tou samou částkou bez ohledu na to, zda máte příjem nebo ne. Pokud tři měsíce nesplatíte, banka vám často posílá první upozornění. Po šesti měsících začíná skutečný problém – banka vás může upozornit na riziko selhání platby a postupem času může prosazovat soudní řízení vedoucí k vykázání z nemovitosti.

Pojištění schopnosti splácet je pojistka, která vám v takovém případě pomáhá. Pokud si ji vezete, pojišťovna vám během dohodnuté doby přispívá na splátku, zatímco hledáte novou práci nebo se vrátíte do zaměstnání.

Jak funguje pojištění schopnosti splácet?

Princip je poměrně jednoduchý. Uzavřete si smlouvu s pojišťovnou – často přímo při uzavírání hypoteční smlouvy. Pojištění se vztahuje na několik důvodů, proč byste mohli ztratit příjem:

• Ztráta zaměstnání – pokud vás zaměstnavatel propustí
• Dlouhodobá nemoc nebo úraz – pokud nejste schopni pracovat kvůli zdravotnímu stavu
• Invalidita – pokud vám bude uznána invalidita prvního, druhého nebo třetího stupně
• Smrt pojištěného – pojištění zbylý dluh uhradí přímo bance, aby nemovitost nemusela být prodávána

Jak to funguje v praxi? Předpokládejme, že pracujete v IT firmě a přijde vám výpověď. Okamžitě kontaktujete pojišťovnu a ohlásíte škodu. Pojišťovna si vyžádá doklady – výpověď, nový pracovní poměr (pokud už jste ho stihl najít), případně lékařský posudek, je-li relevantní.

Po schválení nároku pojišťovna začíná vyplácet dohodnutou částku. Ta zpravidla pokrývá 50 až 100 % vaší měsíční splátky, obvykle na dobu 3 až 12 měsíců, podle podmínek vaší smlouvy. Během této doby máte čas najít si novou práci bez strachu, že vám banka vyhlásí selhání platby.

Kolik stojí pojištění schopnosti splácet?

Cena pojištění se liší podle banky, pojišťovny a rozsahu krytí. Zpravidla se pohybuje mezi 0,5 až 1,5 % z ročního objemu splátek.

Konkrétní příklad: máte hypotéku 3 miliony korun na 30 let. Roční splátky činí přibližně 182 400 Kč. Pojištění vás tedy bude stát zhruba 910 až 2 700 Kč ročně, tedy 75 až 225 Kč měsíčně. Některé banky vám nabídnou levnější pojištění, pokud jej vezete přímo s hypotékou – například Česká spořitelna nebo Raiffeisenbank mají často výhodné balíčky. Ostatní banky, jako ČSOB nebo UniCredit Bank, si mohou účtovat více.

Důležité je vědět, že pojištění není povinné. Banka vás na něj nabídne, ale můžete ho odmítnout. Musíte však počítat s tím, že bez něj se v případě ztráty příjmu budete muset spolehnout sami na sebe – na své úspory, příspěvky státu nebo na pomoc rodiny.

Je pojištění schopnosti splácet pro mě vhodné?

Rozhodnutí závisí na vaší osobní situaci. Zvažte si několik faktorů:

Máte dostatečné úspory?

Pokud máte na účtu rezervu na 6 až 12 měsíců splátek, nemusíte pojištění brát tak vážně. Máte čas na to, abyste si našli novou práci bez paniki. Pokud máte ale jen 1 až 2 měsíce rezervy, pojištění vám dá větší klid.

Jak stabilní je vaše zaměstnání?

Pracujete-li ve veřejné správě nebo pro velkou stabilní firmu, riziko ztráty zaměstnání je nižší. Oproti tomu, pokud pracujete jako OSVČ či jste na dobu určitou, riziko je vyšší a pojištění se vyplatí více.

Máte rodinu, která vás podpoří?

Pokud žijete s partnerem, který má stabilní příjem, jedete méně riskantně. Pokud jste sami, pojištění vám dává větší bezpečí.

Jak velká je vaše splátka vzhledem k příjmu?

České banky mají regulaci pro tzv. DSTI poměr (poměr dluhových závazků k příjmům). Přibližně 45 % vašeho měsíčního příjmu směřuje na splátky všech dluhů včetně hypotéky. Pokud je splátka hypotéky pro vás už nyní těsná, pojištění by mělo být prioritou. Pokud činí jen 20 % vašeho příjmu, máte větší průhled.

Pojištění schopnosti splácet vs. terminované pojištění

Nepleťte si pojištění schopnosti splácet s běžným životním pojištěním. Jedná se o zcela odlišné produkty.

Ideální řešení? Máte-li rodinu na vás závislou, vezměte si obě pojištění. Pojištění schopnosti splácet pokrývá běžné situace, které se často stávají. Životní pojištění chrání vaši rodinu v nejhorším případě.

Jaké mají pojišťovny podmínky? Praktické příklady

Podmínky se liší. Zde jsou typické scénáře, které se vám mohou stát:

Ztráta zaměstnání

Pracujete na dobu neurčitou v IT firmě. Jste propuštěni v důsledku restrukturalizace. Máte nárok na odstupné. Pojišťovna požaduje, aby jste se zaregistrovali na úřadu práce a prokázali, že hledáte práci. Pokud to uděláte, začne vám pojišťovna vyplácet od druhého měsíce bez příjmu. Obvykle na dobu 6 měsíců.

Dlouhodobá nemoc

Onemocníte závažným onemocněním a nemůžete pracovat. Máte neschopenku. Pojišťovna si vyžádá lékařský posudek. Pokud potvrdí, že jste dočasně pracovně nezpůsobilí, pojišťovna vám začne vyplácet. Toto krytí trvá zpravidla 12 měsíců.

Invalidita

Utrpíte úraz a je vám uznána trvalá invalidita. V tomto případě pojišťovna uhradí zbylý dluh – tj. celou zbývající hypotéku. Takže if jste si vzali hypotéku 3 miliony a zbývá vám 2,5 milionu, pojišťovna zaplatí těchto 2,5 milionu a nemovitost je vaše.

Smrt

Nejsmutnější případ. Pokud během splácení zemřete, pojišťovna vypláci zbylý dluh přímo bance. Vaši dědici tak dědí nemovitost bez dluhů. To je obrovská ochrana pro vaši rodinu.

Co si hlídat? Vyloučení z pojistného krytí

Pojistné smlouvy mají tzv. vyloučení – situace, kdy pojišťovna neplatí. Znáte je předem, aby vám pak nebyly překvapením.

• Dobrovolná rezignace na pracovní pozici – pokud si sami řeknete „stěhuji se do Austrálie“ a skončíte bez závažného důvodu, pojišťovna neplatí
• Porušení pracovní smlouvy – pokud vás propustí za hrubý přestupek, zpravidla platí, ale jsou banky tvrdší
• Opakované neschopnosti práce – pokud se vám stane třetí krát za rok, některé pojišťovny mohou omezit krytí
• Samoúraz nebo sebevražda – je standardně vyloučen
• Stav v životě, který byl před sjednáním pojistky – pokud jste v моментu uzavření smlouvy už věděli o zdravotním problému, ten není krytý

Proto je důležité, aby si smlouvu přečetli pozorně. Máte-li jakékoli pochybnosti, zeptejte se poradce v bance nebo si prosimte osobu z pojišťovny, aby vám podmínky vysvětlila.

Kolik českých domácností má pojištění schopnosti splácet?

Podle poslední statistiky České bankovní asociace si pojištění schopnosti splácet vezme přibližně 60–70 % nových hypotečních klientů. Není to tedy výjimka, ale norma. To svědčí o tom, že lidé věří na svoje riziko a chtějí se chránit.

Banky, jako Česká spořitelna či Raiffeisenbank, jej nabízejí jako součást standardního balíčku. Jiné banky jej mají jako volitelný doplněk. Bez ohledu na to, vždy máte možnost volby.

Jak se změnily podmínky po pandemii?

Po roce 2020 si pojišťovny upřesnily podmínky pro krytí ztráty zaměstnání. Nyní často požadují, aby jste se zaregistrovali na úřadu práce nejpozději do 30 dnů od ztráty zaměstnání. Dříve to bylo volnější. Zároveň si lépe hlídají podvody – více ověřují zdravotní stavy přes lékařské dokumenty.

Pozitivní změnou je, že se rozšířilo krytí pro OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné). Dříve to bylo prakticky nemožné, nyní některé pojišťovny nabízejí speciální produkty pro podnikatele.

Musím mít pojištění, aby mi banka hypotéku dala?

Odpověď je jednoznačná: ne. Banka vám hypotéku poskytne i bez pojištění schopnosti splácet. Vyžaduje si ale pojištění nemovitosti – tzn. pojištění stavby (havárie, kража). To je povinné a děláte si ho u kterékoli pojišťovny. Banky to hlídají a mohou vám hypotéku odmítnout, pokud pojistku nemáte.

Pojištění schopnosti splácet je vždy fakultativní – dobrovolné. Banky vás na něj budou tlačit, protože pro ně znamená menší riziko, ale nebudou vám hypotéku zarazovat, když ho odmítnete.

Jak se pojištění změní, když si vezmu refinancování?